Gian lận thẻ tín dụng , hành động được thực hiện bởi bất kỳ người nào, với ý định lừa đảo, sử dụng thẻ tín dụng đã bị thu hồi, bị hủy, bị báo mất hoặc bị đánh cắp để lấy bất kỳ thứ gì có giá trị. Sử dụng số thẻ tín dụng mà không có thẻ thực sự cũng là một hình thức gian lận thẻ tín dụng. Đánh cắp danh tính của một người để nhận thẻ tín dụng là một hình thức gian lận thẻ tín dụng khác đe dọa hơn, vì nó hoạt động cùng với hành vi trộm cắp danh tính. Gian lận thẻ tín dụng là một vấn đề ảnh hưởng đến toàn bộ ngành tín dụng tiêu dùng. Đây là một trong những loại gian lận phát triển nhanh nhất và là một trong những loại gian lận khó ngăn chặn nhất.
Lý lịch
Thẻ tín dụng quay vòng đầu tiên được chấp nhận cho người bán phổ thông là BankAmeriCard, ban đầu được phát hành vào năm 1958 bởi Bank of America. Thẻ bắt đầu ở California nhưng phát triển từ đó. Năm 1966, Bank of America mở rộng chương trình thẻ ngân hàng của mình bằng cách thành lập BankAmeriCard Service Corporation, công ty cấp phép cho các ngân hàng bên ngoài California và cho phép họ phát hành thẻ cho khách hàng của mình. Đến năm 1969, hầu hết các ngân hàng trong khu vực đã chuyển đổi các chương trình độc lập của họ sang BankAmeriCard hoặc Master Charge (bây giờ được gọi là VISA và MasterCard, tương ứng). Đến năm 1970, hơn 1.400 ngân hàng cung cấp thẻ tín dụng này hoặc thẻ tín dụng khác.
Vào đầu những năm 1970, khi thẻ tín dụng được sử dụng để mua hàng, thẻ này được xử lý thủ công thông qua một máy trượt, để lại dấu ấn của số thẻ tín dụng trên một biên lai nhiều phần. Bản chính dành cho người bán và bản sao dành cho khách hàng. Những tiến bộ công nghệ dẫn đến hầu hết các giao dịch mua bán thẻ tín dụng được xử lý điện tử qua điện thoại, máy tính hoặc Internet, với thông tin được xử lý chỉ trong vài giây. Từ thời của máy móc thủ công đến các bộ xử lý điện tử hiện đại, thẻ tín dụng đã được sử dụng một cách gian lận.
Các loại gian lận phổ biến
Một trong những cách sớm nhất để thực hiện hành vi gian lận thẻ tín dụng là ăn cắp thẻ từ ví của ai đó hoặc bằng cách "lặn biển" để tìm bản sao biên lai thẻ tín dụng. Việc sử dụng hai phương pháp này đã giảm dần với sự ra đời của quá trình xử lý điện tử đối với thẻ tín dụng. Một trong những cách đơn giản nhất để lấy thông tin tài khoản hoặc thẻ tín dụng thực tế của một người là thông qua hành vi trộm cắp bưu điện. Giờ đây, bất kỳ người nào đánh cắp thư đều có thể có quyền truy cập vào thông tin cá nhân của ai đó, bao gồm số tài khoản thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng và thông tin ngân hàng. Kẻ lừa đảo có thể sử dụng thông tin này để lấy thêm thẻ hoặc tạo tài khoản mới mà chủ sở hữu thực sự không hề hay biết.
Các chương trình thanh toán trước cũng rất phổ biến. Các quy định về tín dụng tiêu dùng của liên bang yêu cầu các tổ chức phát hành thẻ tín dụng ghi có vào tài khoản của khách hàng ngay khi nhận được thanh toán. Điều này hiện có thể thực hiện ngay lập tức vì hầu hết các giao dịch là điện tử. Sử dụng thẻ tín dụng hoặc số thẻ tín dụng giả mạo hoặc bị đánh cắp, kẻ lừa đảo thực hiện một khoản thanh toán trước trên thẻ hoặc trả quá số dư hiện có bằng séc giả. Bởi vì tài khoản được ghi có khi nhận được thanh toán, các khoản tạm ứng tiền mặt có thể được rút ra ngay lập tức đối với thẻ tín dụng trước khi khoản thanh toán được hoàn tất. Một kẻ lừa đảo có thể xóa hàng triệu đô la theo cách này và nó sẽ không bị phát hiện cho đến khi hóa đơn tiếp theo đến.
Một loại gian lận thẻ tín dụng khác là làm giả thẻ tín dụng. Tội phạm đã có thể sử dụng công nghệ một cách tương đối dễ dàng để tạo ra các phiên bản gian lận của thẻ tín dụng hiện có. Internet đã giúp kế hoạch này phát triển. Một số tội phạm bán các dải từ tính được tìm thấy trên nhiều thẻ hoặc công nghệ để sao chép thông tin từ thẻ tín dụng hợp lệ. Các dải từ tính này chứa tất cả thông tin mà kẻ lừa đảo cần: tên, số tài khoản, hạn mức tín dụng, cùng với các thông tin nhận dạng khác. Sử dụng hệ thống máy tính và thiết bị phù hợp, kẻ làm giả có thể tạo ra một thẻ tín dụng gian lận một cách dễ dàng. Những kẻ gian lận cũng sử dụng công nghệ để tạo ra các thẻ hư cấu. Thẻ hư cấu có lợi hơn vì không có người thực sự chịu trách nhiệm về tài khoản.Các công ty thẻ tín dụng sẽ thông báo rằng tài khoản không được thanh toán và họ sẽ cố gắng liên hệ với chủ tài khoản, nhưng không có ai tồn tại.
Nhiều tổ chức tài chính được hưởng lợi từ việc tạo ra các tính năng bảo mật nhằm ngăn chặn gian lận — chẳng hạn như ảnh ba chiều, mã bảo mật (được gọi là mã xác minh thẻ tín dụng hoặc mã nhận dạng thẻ) và vi mạch nhúng. Tuy nhiên, khi người tiêu dùng chấp nhận mua sắm qua thư, qua điện thoại và qua Internet, gian lận gia tăng theo cấp số nhân. Không có nhân viên bán hàng kiểm tra thẻ tín dụng trong các giao dịch này. Điều này tạo ra một bầu không khí gần như ẩn danh nơi dễ dàng sử dụng thẻ hoặc số gian lận.
Các vấn đề liên quan
Một trong những vấn đề xung quanh gian lận thẻ tín dụng là môi trường xung quanh của người tiêu dùng. Các đại lý thẻ tín dụng quảng cáo không có trách nhiệm pháp lý đối với gian lận thẻ tín dụng. Trong một số trường hợp, khoản phí $ 50 có thể được phát sinh, nhưng điều này cũng có thể được miễn. Nếu thẻ tín dụng của ai đó bị mất hoặc bị đánh cắp và nó được báo cáo, thì khách hàng không phải chịu trách nhiệm cho bất kỳ khoản phí gian lận nào. Tương đối dễ dàng biết được thẻ của bạn đã bị mất hoặc bị đánh cắp hay chưa; bạn không còn sở hữu nó nữa. Tuy nhiên, nếu số thẻ tín dụng của ai đó đã bị đánh cắp và nhân bản, điều này có thể không rõ ràng trừ khi cơ quan thẻ tín dụng nhận thấy hoạt động bất thường và thông báo cho người tiêu dùng, người tiêu dùng tình cờ kiểm tra tài khoản trực tuyến hoặc một hóa đơn đến với các khoản phí gian lận. Một số tội phạm thậm chí sẽ đi xa đến mức thay đổi địa chỉ gửi thư trên thẻ để tránh bị người tiêu dùng bắt gặp,do đó kéo dài thời gian sử dụng thẻ. Tuy nhiên, nhiều tội phạm sẽ chỉ đơn giản sử dụng số để đăng ký thẻ tín dụng mới, một thẻ được gắn với tên của người tiêu dùng, mặc dù họ sẽ không biết về sự tồn tại của thẻ này.
Đúng là một người có thể có ít trách nhiệm pháp lý nếu thẻ tín dụng hoặc số của họ bị sử dụng bất hợp pháp, nhưng người tiêu dùng vẫn gặp rắc rối liên quan đến việc thẻ tín dụng của họ bị sử dụng gian lận. Khi thẻ tín dụng được phát hành dưới tên của ai đó, điều này sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của người đó. Nếu thẻ tín dụng đó sau đó bị sử dụng gian lận, điều này cũng sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng và có thể gây ra một số hậu quả rất nghiêm trọng, đặc biệt nếu chủ thẻ hoàn toàn không biết rằng một tài khoản đã được mở. Các cơ quan thu phí và chủ nợ sẽ tìm kiếm khoản thanh toán, do đó tìm kiếm người thực hiện các khoản thanh toán đó. Hầu hết mọi người thậm chí không nhận ra rằng có những tài khoản khác được mở bằng tên của họ cho đến khi họ sẵn sàng thực hiện một giao dịch mua lớn, chẳng hạn như ô tô hoặc nhà ở. Kiểm tra tín dụng định kỳ đã xong,và người tiêu dùng ngạc nhiên khi bị từ chối cho vay mua ô tô hoặc thế chấp vì tín dụng "xấu" của họ. Nếu điều này xảy ra, thì người tiêu dùng có trách nhiệm phải làm sạch báo cáo tín dụng của mình, ngay cả khi họ có thể chứng minh rằng mình chưa bao giờ đưa ra bất kỳ cáo buộc đáng ngờ nào.
Đạo luật Thanh toán Tín dụng Công bằng đã thiết lập các thủ tục để giải quyết các lỗi thanh toán trên tài khoản thẻ tín dụng. Người tiêu dùng có trách nhiệm liên hệ với các cơ quan tín dụng để tận dụng các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng của pháp luật. Trong nhiều trường hợp, các cơ quan tín dụng phải mất nhiều năm để điều tra hoạt động gian lận; trong khi đó, khoản vay mua xe hoặc thế chấp có thể bị trì hoãn hoặc bị từ chối hoàn toàn. Một trong những kỹ thuật phòng ngừa tốt nhất để giữ hồ sơ tín dụng an toàn là liên hệ với ba phòng tín dụng (Equifax, Experian và Trans Union) và xem xét các báo cáo tín dụng hàng năm.
